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建行棗莊嶧城支行:簡述對新常態下的商業銀行網點轉型方向和策略的幾點看法

2019/10/28 20:51:31  文章來源:第一金融網  作者:于大泳
文章簡介:

當前商業銀行經營管理面臨新常態、新市場、新競爭、新機遇。銀行網點靠存貸款賺錢的傳統盈利模式要變了,這是新常態;城鎮化給銀行帶來了新市場;利率市場化、互聯網金融使得銀行面對新競爭,適應這種新競爭銀行發展就會擁有新機遇。

一、基層網點的四多”“四大”“四個矛盾

  當前銀行網點有四多。首先是中小企業增多了,大企業客戶都有自己的資金歸集系統,企業需要收發單據基本上都有銀行提供上門服務。第二點是中老年客戶多了,第三點是高端客戶多了,最后是新客戶多了,像土豪、北漂等客戶群體由于社會整體財富的提升而增多了。

  銀行基層網點也存在著四大現象。一是銀行持續增長的壓力逐年增大,不管2015年業績如何增長,未來的2016年肯定要加碼。第二是資產風控壓力大,收益水平提高的同時,操作風險和道德風險也會隨之增加大,銀行能否控制好自身的風險壓力關乎未來的長久發展問題。第三是銀行從業人員布局壓力大,由于金融從業人員的流動比較大,銀行網點人員總是會出現人員匱乏現象。第四是員工增收壓力巨大,社會盛傳銀行人員薪酬水平過高,迫使銀行高管降薪,其實基層人員的薪酬水平并不理想,所以要設法為他們提高收入。

  銀行基層網點的四個矛盾。第一是老百姓或者企業的金融服務訴求與銀行所能提供的服務之間相互矛盾,例如以前中小企業常常存在著貸款難的問題,但現如今貸款指標放開了,卻缺少了貸款發放的客戶了,F在很多企業傾向于直接融資模式,所以低成本的或者海外的資金備受青睞。第二是規模成本與利潤攤薄之間的矛盾。規模擴大了,存款越大,分母越高,貸款越大,收益越低,所以它倆是矛盾的。第三是期望值和現實之間的矛盾,銀行領導總想著,員工干好點,為客戶提供優質服務,但是基層人員卻想著,好干點兒,多拿點兒,雙方的立場是矛盾的。最后一個是監管和潛在風險之間的壓力矛盾。監管部門總想金融機構正;蛘邇炠|運轉,不要出任何紕漏,但是市場參與者不會考慮這些,他們所考慮的就是利益,只要利潤能夠抵補風險損失,違反監管法規的事情他們也是敢于做的。

  二、基層網點轉型的四維方向

  首先是的網點定位。網點應該是客戶交流的平臺,產品展示的平臺,客戶體驗的平臺。

其次網點運營的定位是三個”——高風險、高附加值、高復雜程度?蛻粜枰ㄖ苹漠a品,結構性高附加值的產品,能夠一對一的服務。

第三個維度是網點綜合營銷,要求統一團隊,因地制宜地設置崗位,可以一人多能,也可以一個團隊四種角色,有高端的理財經理、普通的見習經理,有小貸零售經理負責小額信貸,最后還要有產品經理,一人接單,其他人要配合,銀行需要這樣鏈式營銷或者稱之為銀行的流水線。

第四維度是服務要升級,方向是辦成八個服務:體驗服務、統一服務、融合服務、鏈式服務、精準服務、前移服務、協同服務、人性服務。

  三、網點轉型的策略

  首先物理網點可以分類管理,大客戶、投行業務,國際業務類似的綜合服務網點都能做,旗艦店在發展原有傳統業務的同時可主要經營規模在30億元以上。

  其次是大力發展標準行或者特色銀行,例如社區銀行、自助銀行、咖啡銀行等;大力發展自助設備,要發展離行式自助,發展自助服務可以減少人員降低成本。

  第三是上馬電子渠道,電子渠道既包括網銀、手機銀行、電話銀行,也包括微信銀行。

  第四是加快人員轉型,目前銀行應該把員工的職業化、職業發展或者是職業生涯放在第一位考慮,人是一個銀行最核心的資源,最關鍵的資源。以客戶為中心首先以員工為本或者說把員工當作內部客戶,不是讓員工層層加碼,不是讓員工提心吊膽,而是辦銀行該辦的事,得銀行該得的利。隨著利率市場化銀行可能會出現微利,員工可能會出現減薪,但銀行要以人為本,要真正尊重員工。

  四、未來銀行網點的創新建議

首先,網點不應該是責任中心和利潤中心,要打破原來的觀念,現有的成熟網點只有做銀行增值業務,客戶自然就被吸引過來了。不需要把網點當做利潤考核的對象,網點是展示區,是體驗店,是信息發布的平臺,網點是資源。

其次,要有互聯網思維,客戶到網點不希望排長隊,到銀行來就是要做實體交易的金融結算。企業到網點要融資,要降低融資成本,不管是通過線上也好線下也好,還是通過眾籌、O2O或者PPP,網點要做的就是幫助企業降低運營成本,這是互聯網思維的核心問題。再次,銀行要特色化。在國外利率市場化的過程中倒閉的是那些沒有特色的銀行。輕型銀行就是特色。這個特色不在于銀行的裝修的特色,這個特色在于銀行的客戶定位。網點的國際化,隨著人民幣國際化進程的不斷推進,不止是大客戶走出去,私人客戶老百姓也在走出去,中國人去國外旅行最希望異國他鄉有一家中國的銀行,所以銀行的網點也要走出去。

  最后,銀行要有社會責任,要適應現在的國家戰略,自覺地從暴利銀行向微利銀行轉型。未來互聯網金融發展壯大的第一件事就是先沖擊五家銀行的暴利,所以這個時候銀行主動讓利、降息、降準是必要的。支行網點沒有這個權利,需要上層的授權。但是支行網點卻能提供優質的服務,至少讓客戶從優質服務中感覺到網點的不可替代性,這樣網點就能生存。

 

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